Tre appar för finansiell hälsa

Goalsetter är en av de första fintech-apparna på App Store som ägs av en svart kvinna. Appen hjälper barn att öppna ett sparkonto och engagerar dem med quiz, giffar, memes och kulturellt relevanta samarbeten med kändisar och institutioner som lär dem och deras familjer om sparande, kostnader, hur man bygger upp sin privatekonomi med mera. Tillsammans med ett antal organisationer, som gemensamt arbetar för att påverka icke-vita barns och familjers ekonomiska framtid, bedriver Goalsetter en nationell kampanj med målet att få en miljon icke-vita barn att börja spara.

Den här månaden har Goalsetter och NFL Players Association startat kampanjen Dropping Jewels. Spelare besöker barnen i deras klassrum via Zoom för att informera om ekonomi och uppmuntra barnen att starta sparkonton hos Goalsetter. Van Court är övertygad om att den här typen av samarbeten, som visar barn hur man lägger grunden till en sund privatekonomi med hjälp av en smidig app, har förmågan att förändra människors liv.

”Det enda sättet att verkligen påverka människors liv, så att de använder sig av din tjänst vid olika tillfällen under dagen och veckan, är att de har den till hands hela tiden och att den blir en del av allt som de gör”, säger Van Court. ”Appar förenar familjer. Goalsetter skapar en länk mellan barnen och deras mor- och farföräldrar samt andra släktingar som enkelt kan skicka pengar till barnen eftersom alla har samma app. Föräldrar kan använda appen tillsammans med sina barn. Barnen kan utföra sysslor och be om månadspeng som föräldrarna sedan enkelt kan överföra till barnen via appen. Goalsetter blir en del av de här ögonblicken i vardagen på ett sätt som bara är möjligt med en app.”

Michael Broughton är CEO och en av grundarna av Perch Credit som släpptes på App Store i januari 2021. Han håller med.

”Ett av våra kärnvärden är tillgänglighet: hur kan vi nå ut med Perchs tjänster till så många som möjligt utan en massa krångel?”, säger han. ”Vi insåg att vi var tvungna att komma användaren väldigt nära.”

Med Perch kan användare bygga upp sin kredithistorik tack vare ett samarbete med tre stora kreditbyråer som omvandlar hyresinbetalningar och abonnemangsräkningar till giltiga underlag för kreditvärdighet. Det startade som ett enkelt sätt att använda hyresinbetalningar som underlag för kredithistorik, men har med tiden utvecklats till en fullfjädrad app som bidrar till kredithistoriken genom att koppla användarnas abonnemangstjänster till kreditbyråernas databaser. Appen innehåller även ekonomiska tips och råd om vikten av att bygga upp sin kreditvärdighet, och sedan en tid tillbaka kan användarna också granska sina FICO-poäng och se hur poängen ändras i takt med att de använder appen.

Perch är resultatet av Broughtons egna erfarenheter när han kämpade för att få studielån så att han kunde börja studera vid University of Southern California. Då upptäckte han, som växte upp utomlands i en arméfamilj, att han för första gången i sitt liv var tvungen att ha en kredithistorik. Det verkade dock omöjligt att påverka sin kredithistorik utan att redan ha krediter – en hopplös situation som han inte hade någon kontroll över. När Broughton hade ringt till universitetet fler än trehundra gånger för att säkra sin plats 2018 kände han sig tvungen att prata med andra studenter om sin erfarenhet och att skapa en lösning för andra som drabbas hårt av att de saknar kredithistorik.

”Det finns oerhört många låginkomsttagare utan kredithistorik som inte kan få kredit”, förklarar Broughton. ”Det finns 55 miljoner amerikaner i USA som inte ens kan få en kreditpoäng. Bland den svarta befolkningen är det endast sex procent som blir godkända första gången de ansöker om ett kreditkort ifall de inte har en kreditpoäng sedan tidigare. Perch vänder sig till alla som vill bygga upp, skapa eller öka sin kredithistorik och -värdighet.

”Det faktum att vi har direktkontakt med våra kunder är oerhört värdefullt för oss”, fortsätter Broughton. ”Nu när vi finns på App Store kan vi skicka notiser till våra användare och meddela att vi har rapporterat deras hyra och abonnemangskostnader och att kreditpoängen därmed har ökat. De här små meddelandena visar kunderna att appen fungerar som den ska och ökar deras engagemang, samtidigt som vi kan hålla vad vi lovar när de ser att Perch faktiskt påverkar deras kreditpoäng positivt.”

Utöver att spara och bygga upp kredithistorik finns en annan viktig förutsättning för ekonomisk frihet: investeringar. Det anser både Van Court och Sallie Krawcheck som är CEO och medgrundare av Ellevest.

Sallie Krawcheck har tidigare jobbat som CFO på företaget Citi och chef för Merrill Lynchs gren för global förmögenhetsförvaltning och sett klyftan mellan könen på nära håll. Hon insåg att hon var tvungen att skapa en lösning uteslutande för kvinnor som kunde överbrygga klyftan mellan könen i fråga om lön, investeringar och skulder, eftersom detta är faktorer som i slutänden bidrar till att öka de ekonomiska skillnaderna. Resultatet blev en app som är framtagen av kvinnor för kvinnor och tar hänsyn till i vilket skede av den ekonomiska resan som användaren befinner sig och vad hon vill uppnå.

”Ellevest har den enda investeringsalgoritmen som tar hänsyn till användarens kön”, säger Krawcheck. ”Ur ett makroperspektiv är det här bara ett exempel på att den genomsnittliga användaren enligt fintech-industrin alltid har varit en man.”

Krawcheck och hennes team med finans- och teknikexperter visste att kvinnor i genomsnitt lever längre än män, tjänar mindre än män och ofta genomgår perioder i livet som påverkar deras ekonomiska försörjning, såsom att ta en paus från yrkeslivet för att skaffa barn. Därför var de medvetna om att algoritmen behövde spegla kvinnornas sammantagna ekonomiska utveckling. De upptäckte dessutom att det var effektivare att sätta sig in i kvinnornas mål än att fråga dem rakt ut om deras risktolerans. På så sätt kunde de enklare rekommendera rätt risknivå och försäkra sig om att kvinnorna kände sig representerade i appen. Ellevest hanterar därför inte bara kvinnors investeringsportföljer, utan innehåller även funktionen The Edit, som bjuder på lärorik ekonomisk information och investeringsnyheter i ett lättsmält format som användaren kan bläddra igenom.

”Pengar är det som kvinnor oroar sig allra mest över”, berättar Krawcheck. ”Kvinnors finansiella hälsa brukar ofta bagatelliseras, men i själva verket utgör den grunden för lycka och välbefinnande. Hur kan en kvinna förväntas må riktigt bra så länge den största källan till oro och stress är pengar och hon inte hittar någon lösning? Vi har upptäckt att när kvinnor fattar medvetna beslut om sina egna pengar, genom att exempelvis investera mer eller spendera smartare, ökar också deras tro på att de ska kunna uppnå sina mål.”

När coronapandemin bröt ut var det oproportionerligt många kvinnor som förlorade sina jobb och många av de som inte gjorde det kunde inte jobba lika mycket. Då blev det ännu viktigare för Ellevest att upprätthålla och skydda kvinnornas övergripande finansiella hälsa.

Appen var ursprungligen avsedd för långsiktig förmögenhetsförvaltning men har snabbt utvecklats till en heltäckande lösning för investering, betalning (med Ellevests nya betalkort får kvinnor pengar tillbaka när de handlar från företag som drivs av kvinnor), coachning och utbildning. Syftet med alltihop är att främja kvinnornas finansiella hälsa.

Krawcheck tror inte att alla de tjänster som Ellevest, Goalsetter och Perch nu erbjuder hade varit möjliga om det inte vore för det ökande antalet fintech-appar som användarna har tillgång till.

”Det hade inte skett någon innovation att tala om inom finansbranschen sedan bankomaten kom på 1980-talet”, säger Krawcheck. ”Men för några år sedan startade en fintech-revolution som ledde till att användarna har fått mycket större makt tack vare appar. Alla som är födda från 60-talet och framåt har idag tillgång till iPhone. Det faktum att så många människor har smidig tillgång till den här tekniken har förändrat branschen totalt.”