Tre apper gir økonomisk frihet for alle

Goalsetter er en av de første App Store-appene for finansteknologi og økonomisk læring som eies av en svart kvinne, og den engasjerer barn på en helt unik måte. Den hjelper dem med å åpne sparekonto og bruke tester, GIF-er, memes og kulturelt relevante samarbeid med kjendiser og institusjoner til å lære dem og familiene deres om sparing, forbruk, formuebygging og mer. I en nasjonal kampanje for å få én million svarte og barn med minoritetsbakgrunn til å begynne å spare har Goalsetter slått seg sammen med flere organisasjoner som også jobber for å endre de økonomiske utsiktene til minoritetsbarn og deres familier.

Denne måneden lanserte Goalsetter og spillerorganisasjonen til NFL kampanjen Dropping Jewels, hvor spillere besøker klasserom på Zoom, deler sin økonomiske kunnskap og hjelper barna med å opprette sparekontoer i Goalsetter. Van Court mener at slike samarbeid, som viser barna hvordan de kan starte sparing gjennom noe så enkelt som en app, kan forandre livet deres.

«Den eneste måten å få folk til å bruke en tjeneste flere ganger om dagen eller i uken, er hvis den alltid er tilgjengelig og alltid er integrert i alt de gjør», sier Van Court. «Apper samler familier. Goalsetter setter bestemødre, tanter og onkler i kontakt med barna i familien. Siden alle har appen, er det enkelt for dem å sende penger til barna. Den samler foreldre og barn, og gir barna muligheten til å gjøre småjobber i huset og spørre om ukepenger, som enkelt kan sendes gjennom appen. Alle disse hverdagsøyeblikkene og måtene vi integrerer oss i familien på, er mulige kun fordi Goalsetter er en app.»

Michael Broughton, sjef og medgrunnlegger av Perch Credit, som ble lansert på App Store i januar 2021, er hjertens enig.

«Tilgjengelighet er en av kjerneverdiene våre. Hvordan kan vi få Perch-tjenester ut til folket uten å møte på store hindringer?», sier han. «Vi visste at vi måtte være lett tilgjengelig for folk.»

Perch bruker månedlige utgifter som grunnlag for kredittvurdering, og samarbeider med tre store kredittfirmaer om å etablere leie- og abonnementsregninger som gyldige datapunkter for kredittverdighet. Det som startet som en enkel måte å bygge kreditt med leieutgifter på, har utviklet seg til å bli en komplett app som kobler brukernes abonnementstjenester til kredittfirmaenes databaser for å bygge kreditt. Den har også gode økonomiske læringstips om viktigheten av å opparbeide seg god kreditt, og nå kan brukerne også se sine individuelle FICO-poeng og hvordan de endres når de bruker appen.

Perch ble en realitet som følge av Broughtons egne erfaringer med å skaffe seg økonomisk hjelp til å betale studieavgiften til universitetet i Sør-Carolina. Der oppdaget han for første gang i livet, etter å ha vokst opp i en militærfamilie i utlandet, at han måtte ha en etablert kreditthistorikk. Men å opparbeide seg kreditt uten en eksisterende kredittportefølje virket som en umulig oppgave han ikke hadde noen kontroll over. Etter å ha ringt universitetet over 300 ganger for å sikre seg skoleplass i 2018, følte Broughton at han måtte snakke med andre studenter om opplevelsen sin og lage en løsning for de som var uforholdsmessig berørt av mangelen på etablert kreditt.

«Det finnes et enormt samfunn av mennesker med lav inntekt som ikke er kredittverdige», forklarer Broughton. «Det er 55 millioner amerikanere i USA som ikke engang innfrir kredittkravene. Bare i det svarte samfunnet er det kun seks prosent som blir godkjent og får sitt første kredittkort hvis de ikke allerede har eksisterende kredittscore. Perch er et flott verktøy for alle som prøver å opparbeide, etablere eller øke kredittgrensen sin.

«Det å vite at vi alltid har en tilknytning til brukeren, er veldig viktig for oss», fortsetter Broughton. «Nå som vi er på App Store, kan vi sende noen en varsling og fortelle: 'Vi har meldt inn leien og abonnementene dine, og kredittscoren din har økt.' Disse små samhandlingene med brukerne våre gjør at de vet at appen fungerer og engasjerer dem, samtidig som det gjør at vi kan levere det vi har lovet, fordi folk faktisk ser nytteverdien av Perch når den påvirker kredittscoren deres.»

I den andre enden av skalaen, som inkluderer sparing og opparbeiding av kredit, er en viktig del av økonomisk frihet som både Van Court og Sallie Krawcheck, sjef og medgrunnlegger av Ellevest, er enige om: investering.

Krawcheck er tidligere økonomisjef i Citi og ansvarlig for Merrill Lynchs globale formueforvaltningsgruppe, og har opplevd kjønnsforskjellene i investeringens verden fra innsiden. Hun visst at hun måtte skape noe som ville være forbeholdt kvinner, og fjerne alle de økonomiske kjønnsforskjellene – lønn, investering og gjeld – som alle er med på å øke kjønnsforskjellene når det kommer til formue. Dette resulterte i en app designet av kvinner for kvinner, som tar høyde for hvor de befinner seg på den økonomiske reisen, og hva som er målet.

«Ellevest har den eneste investeringsalgoritmen som tar høyde for kjønn», sier Krawcheck. «Fra et makroperspektiv er dette bare ett eksempel på hvordan finansteknologi-industrien ble utviklet for menn, da den egentlig skulle være utviklet for gjennomsnittsmennesker.»

Kvinner lever lenger enn menn, de tjener mindre enn menn, og i løpet av livet befinner de seg i omstendigheter som påvirker økonomien deres, for eksempel hvis de tar seg en pause fra karrieren for å starte familie. Derfor visste Krawcheck og teamet hennes med økonomi- og teknologieksperter at algoritmen måtte speile hele den økonomiske reisen til kvinner. De oppdaget også at det ikke var like effektivt å spørre kvinner direkte om risikotoleransen deres som å kartlegge de spesifikke målene deres for å kunne levere riktig risikonivå og sørge for at de følte seg representert i appen. For å ta tak i alt dette håndterer ikke Ellevest bare investeringsporteføljer, men den har også en funksjon kalt The Edit, hvor økonomiopplæring og investeringsnyheter brytes ned i forståelige biter med informasjon som brukerne kan lese gjennom.

«Penger er kvinners største stressmoment», forklarer Krawcheck. «Vi setter gjerne kvinners økonomiske helse til side, men den utgjør jo grunnlaget for lykke og velvære for mange. Hvordan kan kvinner føle seg bra hvis det største stressmomentet er penger, og de ikke har greie på det? Det vi har oppdaget, er at hvis kvinnen tar ansvar for pengene – som å investere litt mer eller være mer bevisst på forbruket – så kan dette bidra til å bygge selvtillit og hjelpe kvinner med å nå fremtidsmålene sine.»

Da covid-19-pandemien traff og uforholdsmessig mange kvinner mistet jobben – og produktiviteten sank, for de som fortsatt kunne være i jobb – ble det et enda viktigere mål for Ellevest å opprettholde og sikre økonomien deres.

Det som startet som en app for langsiktig formueforvaltning, har raskt utviklet seg til å bli en komplett løsning for investering, forbruk (et Ellevest-kort gir kvinner penger tilbake på kortet når de handler hos bedrifter som eies av kvinner), veiledning og opplæring – og alt er designet for å hjelpe kvinner med å få bedre økonomi.

Krawcheck mener at alle tjenestene som Ellevest, Goalsetter og Perch nå tilbyr, ikke hadde vært mulige uten det stadig økende antallet finansteknologi-apper som er tilgjengelige for brukere akkurat når de trenger dem.

«Det hadde egentlig ikke vært noen utvikling i finansindustrien siden minibanken på 80-tallet», sier Krawcheck. «Men for et par år siden startet en enorm utvikling innen finansteknologien, og forbrukere har nå fått et utrolig utvalg av apper som lar dem ta kontroll over egen økonomi. iPhone er i lomma på generasjon Y, X og Z. Det at all denne informasjonen er så tilgjengelig, har endret spillereglene fullstendig.»