Tres apps para el bienestar financiero de todos

Goalsetter es una de las primeras apps de educación y tecnología financiera en el App Store cuya propietaria es una mujer negra. Esta app capta la atención de los niños de una forma única y entretenida: los ayuda a abrir una cuenta de ahorros y, a través de cuestionarios, GIF, memes y asociaciones culturalmente relevantes que incluyen a celebridades e instituciones, les enseña tanto a ellos como a sus familias cómo ahorrar, gastar, generar riqueza personal y mucho más. En el marco de una campaña nacional que tiene como objetivo lograr que un millón de niños negros y morenos ahorren, Goalsetter se asoció con varias organizaciones que también tienen el compromiso de cambiar el futuro financiero de estos niños y de sus familias.

Este mes, Goalsetter y la Asociación de Jugadores de la NFL lanzaron su campaña “Dropping Jewels”, en la cual los atletas visitan a través de Zoom los salones de clases de los niños con el fin de compartir conocimientos financieros con ellos y animarlos a abrir su cuenta de ahorros en Goalsetter. Van Court considera que este tipo de asociaciones, que enseñan a los niños cómo comenzar a generar riqueza de forma sencilla con una app, puede realmente cambiar la vida de las personas.

“Si quieres que tu servicio sea parte de la vida de los usuarios y que lo usen varias veces al día o durante la semana, es necesario que lo tengan todo el tiempo a mano, integrado en todo lo que hacen”, comenta Van Court. “Las apps conectan a las familias. Goalsetter permite que los niños reciban dinero de sus abuelas, tías y tíos muy fácilmente, todo a través de la misma app que los une. Y también conecta a los padres con sus hijos, ya que los niños pueden completar distintas tareas y recibir su recompensa monetaria directamente a través de la app. Todos estos momentos de la vida cotidiana se suceden en tiempo real, y la manera en la que nos integramos a las familias es sólo posible porque Goalsetter es una app”.

El CEO y cofundador de Perch Credit, Michael Broughton, quien lanzó la app en el App Store en enero de 2021, está de acuerdo.

“La accesibilidad es uno de nuestros valores fundamentales: ¿Cómo podemos llevar los servicios de Perch a las masas sin que existan obstáculos para acceder a ellos?”, comenta. “Sabíamos que necesitábamos estar al alcance de todos”.

Perch usa los gastos mensuales para generar crédito y trabaja con las tres principales agencias de crédito con el fin de que facturas de alquiler y suscripción puedan tomarse como puntos de datos viables para demostrar solvencia. Lo que comenzó como una manera sencilla de generar crédito con pagos de alquiler se ha convertido en una app de servicio completo que conecta los servicios de suscripción de los usuarios con las bases de datos de las agencias de crédito para así generar crédito. También proporciona información financiera sobre la importancia de generar crédito y, desde hace poco, muestra a los usuarios su puntaje de FICO y cómo va cambiando a medida que usan la app.

Perch nació a partir de la propia experiencia personal de Broughton, quien intentó obtener ayuda financiera para su admisión en la Universidad del Sur de California y se enteró por primera vez que necesitaba tener un historial crediticio establecido, luego de haber crecido en una familia de militares en el extranjero. Sin embargo, generar crédito sin una carpeta crediticia ya existente era como el dilema del huevo y la gallina, algo completamente fuera de su control. Luego de llamar a la universidad más de 300 veces para no perder su lugar en primer año en 2018, Broughton sintió que debía hablar con otros estudiantes sobre su experiencia y encontrar una solución para todos aquellos afectados de forma desproporcionada por la falta de crédito establecido.

“Existe una gran comunidad de individuos de bajos ingresos y sin historial crediticio que no tienen acceso al crédito”, explica Broughton. “Hay más de 55 millones de estadounidenses que ni siquiera tienen una calificación crediticia. Tan sólo en la comunidad negra, hay una tasa de aprobación de únicamente el 6% para la primera tarjeta de crédito si no se cuenta con una calificación crediticia preexistente. Dentro del espectro, Perch resulta de utilidad para el grupo de personas que necesitan generar, establecer o aumentar su crédito mediante la app”.

“Para nosotros es muy valioso saber que siempre estamos conectados con nuestros usuarios”, afirma Broughton. “Ahora que estamos en el App Store, podemos enviar una notificación a alguien y decirle: ‘Hemos informado sobre tu alquiler y suscripciones, y tu calificación crediticia ha aumentado’. Estas pequeñas interacciones con nuestros usuarios nos permiten no perder su atención y demostrarles que la app genera resultados. Y a la vez, nos ayuda a cumplir con nuestra propuesta de valor para que las personas realmente vean que Perch impacta de forma positiva en sus calificaciones crediticias”.

En el otro extremo del espectro, que incluye ahorrar y generar crédito, se encuentra un componente clave de la libertad financiera en el que tanto Van Court como Sallie Krawcheck, CEO y cofundadora de Ellevest, coinciden: la inversión.

Krawcheck, que anteriormente trabajó como directora financiera de Citi y directora del grupo de gestión patrimonial global de Merrill Lynch, experimentó desde adentro las brechas fundadas en cuestiones de género que existen en el mundo de las inversiones. Sabía que necesitaba crear algo que apuntara exclusivamente a las mujeres y eliminara todas las brechas económicas que surgen de cuestiones de género: salario, inversión y deuda, las cuales, en última instancia, son las impulsoras de la creciente brecha de riqueza causada por el género. El resultado es una app diseñada para mujeres por mujeres que considera en qué parte de su recorrido financiero se encuentran y adónde quieren llegar.

“Ellevest cuenta con el único algoritmo de inversión que tiene en cuenta el género”, comenta Krawcheck. “Pero desde una perspectiva amplia, ese es tan sólo un ejemplo de cómo la industria de la tecnología financiera no está creada con una persona promedio en mente, sino más bien pensando en los hombres”.

Considerando que las mujeres viven más que los hombres, ganan menos que ellos y a menudo se encuentran bajo ciertas circunstancias en sus vidas que impactan en sus finanzas, como hacer una pausa en sus profesiones para formar una familia, Krawcheck y su equipo de expertas en finanzas y tecnología sabían que el algoritmo debía reflejar el recorrido financiero completo de las mujeres. También descubrieron que consultar de forma directa a las mujeres sobre su tolerancia al riesgo de inversión no era tan efectivo como entender sus metas específicas a la hora de proporcionarles el nivel de riesgo adecuado y asegurarse de que se sientan representadas en la app. Para abordar todo esto, Ellevest no sólo administra las carteras de inversión de las mujeres, sino que también les ofrece una funcionalidad llamada "The Edit", que desglosa información financiera y noticias sobre inversión en piezas de contenido más fáciles de manejar para las usuarias.

“El dinero es la primera causa de estrés en las mujeres”, explica Krawcheck. “Tendemos a dejar de lado la salud financiera de las mujeres, pero esa es la base de su felicidad y bienestar: ¿Cómo pueden las mujeres estar bien emocionalmente si su mayor causa de estrés es el dinero y aún no lo han resuelto? Hemos descubierto que tomar decisiones con respecto al dinero, como invertir un poco más o gastar de manera más intencionada, puede ser el principal impulsor de la confianza en las mujeres para que logren sus metas futuras”.

Cuando se desató la pandemia del COVID-19 y las mujeres perdieron sus trabajos de forma desproporcionada (o su productividad, en el caso de las que pudieron seguir trabajando), mantener y asegurar su salud financiera completa se volvió aún más pertinente dentro de los objetivos de Ellevest.

Lo que comenzó como una app de gestión financiera a largo plazo se convirtió rápidamente en un circuito completo para invertir, gastar (la nueva tarjeta de débito de Ellevest devuelve dinero en efectivo a las mujeres cuando compran en empresas de otras mujeres), capacitarse y aprender, todo diseñado para ayudar a las mujeres a mejorar sus economías.

Para Krawcheck, los servicios que Ellevest, Goalsetter y Perch ofrecen ahora no serían posibles sin el creciente número de apps de tecnología financiera que están disponibles para los usuarios cuando las necesitan.

“La verdad es que no hubo innovaciones en la industria financiera desde que aparecieron los cajeros automáticos en la década de los 80”, comenta Krawcheck. “Pero desde hace unos años, tenemos este boom de tecnología financiera que ha otorgado una enorme cantidad de poder a los usuarios a través de las apps. El iPhone está en los bolsillos de los milenials y miembros de las generaciones X y Z. El hecho de que todo esto esté tan a mano de las personas es completamente revolucionario”.